Konsolidering af gælden, equity-lån, kredit rådgivning, gæld management planer, selv kapitel 13 konkurs – det er ligegyldigt hvilken af programmerne gæld du taler om. De alle lider af en fatal fejl, den nummer et problem, der forårsager de fleste mennesker mislykkes på at afskaffe deres gæld gennem disse teknikker. Kan du gætte problemet?
Det er sandsynligvis ikke, hvad du tænker. Det er ikke gebyrerne, renter eller kvaliteten af selskaberne bag disse gæld solutions. Nej, det nummer et problem med de fleste gæld programmer er, at de kræver faste månedlige betalinger uden undtagelse. Denne store mangel er hovedårsagen til, at meget få mennesker gøre det gennem en kredit rådgivning program eller en kapitel 13 konkurs plan.
Vil du gøre præcis det samme beløb hver måned? Hvis du er ligesom de fleste mennesker, er svaret nok nej. Det er nemt at forstå hvorfor. Sælgere, for eksempel, ofte oplever op-og nedture baseret på hvor meget Kommissionen de tjener fra en måned til næste. Sæsonarbejdere opleve boom og bust gange afhængigt af tid af året (tænk detail arbejdstagere får masser af overarbejde omkring helligdage). Overarbejdstimer komme og gå afhængig af virksomheden arbejdsbelastninger. Deltidsjob kan tilbyde timer at variere meget fra uge til uge. Og så videre.
Nu, hvad med dine udgifter? Bruger du præcis det samme beløb hver måned? Sure, din pant eller leje og din bil betalinger er et fast beløb hver måned. Men ikke din forbrugsregning går op og ned afhængig af vejret? Hvad med din telefonregning? Hvor meget vil du bruge på bil reparationer i de næste 6 måneder? Medicinske regninger? Tandlægeregninger? Kan du forudsige sådanne variable udgifter med nogen nøjagtighed?
Hvis du har masser af plads i dit budget, med penge til overs i slutningen af måneden, så er svingende indkomst og udgifter sandsynligvis ikke et stort problem for dig. Men hvis du kæmper for at gøre enderne mødes, leve af én lønseddel til næste, så en uventet regning kan ødelægge dit månedlige budget.
Folk ind gæld relief programmer med bedste intentioner. Tage kredit rådgivning, f.eks. Du indtaster et program til at få noget hjælp til at bringe din kreditkort gæld under kontrol. Den månedlige betaling på $500 lyder godt. Du er summende langs fint for et par måneder, derefter wham! Vandvarmeren blæser op. Tid til at skallen ud $800 for en ny. Medmindre du lide kolde brusebade, skal du springe over $500 betaling til agenturet i denne måned, og en del af næste måneds betaling samt. Hvor at efterlade dig med kredit rådgivning program? Tilbage på gaden er der hvor. Du simpelthen ikke gå glip af betalinger i denne type af planen og forventer noget men fiasko.
Eller kig på kapitel 13 konkurs, hvor Domstolen kræver du betaler et fast månedligt beløb til dine kreditorer over en periode på 3-5 år. Selv før de drastiske ny lov trådte i kraft, 2 ud af 3 mennesker mislykkedes på kapitel 13 konkurs. Det vil blive meget værre under den nye lov, fordi Domstolen vil sætte dit månedlige budget for dig, baseret på hvad IRS siger det skal være for din stat og amt. Dette er ganske enkelt urealistisk, og når folk indse hvor dårlig den nye lov er, de vil køre i anden retningen fra kapitel 13. (Glem alt om kapitel 7, hvor du tørre gæld væk. Den nye lov vil gøre det meget vanskeligt at kvalificere sig til den gamle kapitel 7 frisk start.)
Igen, det store problem med de fleste gæld relief programmer er manglende fleksibilitet. Du kan ikke kalde dit lån officer, kredit rådgivning agentur eller retten kurator og sige, “Hey, min kid brækkede benet og skulle betale hospitalet $500 til at dække min forsikring fradragsberettigede, så jeg bliver nødt til at springe min gæld betaling denne måned” Hvis du kunne, da disse planer kan have en chance for at arbejde. Men sådan ufleksibel programmer simpelthen afspejler ikke den uforudsigelige karakter af det gennemsnitlige husholdningsbudget.
Så er der noget gæld program, der giver denne fleksibilitet? Ja. Det kaldes gældssanering eller gæld forhandling. Det er bestemt ikke for alle. Gældssanering er et alternativ til konkurs. Det er ikke for folk, der kan betale deres regninger i fuld uden modgang. Men det kan være en reel velsignelse for disse søger fritagelse for en knusende gældsbyrde.
Grunden til gældssanering er så fleksibel, er simpelthen fordi du kontrollere kontanter. Du opbygger penge i en separat opsparingskonto, indtil du har nok til at gøre et rimeligt tilbud til et eller flere af dine kreditorer. Som enhver gæld program, gældssanering har sin ulempe og dens risici, men intet andet program giver dette niveau af fleksibilitet. Fordi den månedlige betaling går ind i en forhandling fond, som du opretter og kontrol, en dårlig måned betyder blot, du har færre penge at nøjes med. Hvis du kan gøre det senere, det er fantastisk. Hvis ikke, det er livet. Når du har nok til at nøjes med én konto (normalt mellem 35% og 50% af den skyldige saldo), så laver du et tilbud. Hvis din kreditor tager deal, så du begynde at opbygge midler til at udskære den næste gæld, og så videre. Det er det eneste program derude, der genkender en grundlæggende virkelighed: dit budget bør indstille tempo for din gæld fjernelse program. Ikke anden vej rundt!
Igen, gældssanering er ikke en tryllestav. Det vil ikke helbrede hver gældsproblem. Men hvis du har brug at springe over en måned, eller justere op eller ned lidt for at afspejle, hvad der foregår i den virkelige verden, det betyder ikke, at slutningen af programmet. Det er virkelig en skam, at de økonomiske “eksperter”, der har oprettet konkurs regler, konsolidering lån vilkår, kredit rådgivning planer, og gæld management programmer har ikke regnet det ud endnu. Hvis de ville bare anerkende dette grundlæggende problem, succesrate på deres programmer vil stige drastisk, og de kunne stoppe vildlede offentligheden om hvad der virker og hvad der ikke i en verden af gældslettelse.